面对互联网金融带来的机遇和挑战，农信社应充分发挥区域性金融机构服务“三农”、小微企业的优势，针对目标客户群体的金融需求，拓展服务、创新产品，真正融入“互联网+”时代，融入客户的日常生活。

发展互联网金融是农信社的必然选择

贯彻实施普惠金融服务的需要。互联网金融具有“海量交易、小微单笔、快捷便利”的特征，具有普惠金融的特点和促进包容性增长的功能。农信社发展互联网金融要与普惠金融的导向相契合，有利于农信社夯实和拓展基础金融服务，积极进行金融创新。

适应客户年龄结构变化的需要。未来一段时间，90后、00后将成为主要生产消费群体，这一群体对互联网的使用和依赖程度更高，更加注重金融服务体验，崇尚“开放、平等、定制化”的金融产品。为适应客户年龄结构和消费习惯的变化，农信社应及早转变服务理念和方式，拓展互联网金融业务，增强年轻客户的黏性。

赢得农村金融市场未来竞争的需要。县域及农村地区是互联网金融的蓝海。当前，大型银行及股份制银行进一步下沉经营重心。农业银行在稳步扩大三农金融事业部制改革试点。邮储银行按照“一行一品”的思路，各分支行不断加大地域性农村信贷产品的拓展力度。阿里巴巴和京东都在布局拓展农村金融市场，与农村中小金融机构开展跨界竞争。农信社作为服务“三农”和县域的主力军，具有开拓农村金融业务的天然优势，在清醒认识到竞争形势和挑战的同时，应积极行动起来，抓住“互联网+”时代的新机遇，力争在未来赢得先机。

农信社发展互联网金融应有自身特色

农信社会发展互联网金融不能完全照搬同业经验，应结合目标客户群体的金融需求，结合自身的特点，推出接地气、有人气的产品和服务。同时，在发展互联网金融的过程中，省联社应做好统筹规划和分类指导工作，县级行社应做好落地实施、营销管理工作，有效挖掘并满足客户的需求。

适应客户需求，加快传统业务互联网化。随着电子支付渠道日益多样化，网上银行、电话银行、手机银行、微信银行等方便、快捷的电子渠道和支付方式已逐渐被越来越多的人接受和使用。农信社虽然也开通了网上银行、手机银行甚至微信银行，但服务功能还相对较少，交易替代率较低。随着移动互联网在农村地区的渗透率逐渐提升，省联社应加快传统金融业务互联网化进度。省联社应积极发挥大平台作用，建设集交易处理、信息资讯、营销宣传、客户服务、产品创新和风险防控于一体的电子银行服务平台，以适应未来业务电子化的推进步伐。

挖掘自身优势，打造特色平台。农信社须针对客户需求，瞄准资金源头，跟踪资金走向，围绕客户资金流，延伸拓展服务链条。当前，农信社可从以下几方面入手进行探索：一是探索建设区域性特色电商服务平台。针对城乡居民、小微企业、专业合作社、个体工商户等客户群体构建一个020平台，获取客户的物流、资金流等信息并进行分析，提供有针对性的产品和服务。二是拓展建设以供应链管理为重点的供应链金融平台。与本地龙头企业合作，向上下游经营主体提供结算、信贷、理财等综合金融服务，推动电子商务、金融服务与产业集群相融合。

借鉴互联网思维，以优质服务融入客户日常生活。互联网思维主要包括以下几点：用户思维，即从“以客户为中心”向“以用户为中心”转变，得用户者得天下，用户体验至上；简约思维，即外在部分足够简洁，内在部分操作流程足够简化；极致思维，即打造让用户满意的产品，服务即是营销；迭代思维，即允许产品不够完美，针对客户的建议进行调整，快速迭代；大数据思维，即数据是企业的核心资产，通过快速搜集和处理数据，发现并创造商业价值；平台思维，即构建多方共赢的平台生态圈；跨界思维，即敢于自我颠覆、主动跨界，占领传统企业的领地。农信社可以借鉴互联网思维，整合产品和服务，简化流程，丰富功能，转变营销模式，将“助农取款服务点”“农信村村通”“金融便利店”等现有服务渠道打造成一站式服务中心，真正为客户提供便捷的金融服务。

重视风险管控，加大风险预警系统投入。互联网的开放性、无边界性削弱了交易的可控性，蕴藏着风险。在大力发展互联网金融的同时，农信社应进一步增强风险防范意识，重视风险管控。从现状来看，预警监控系统建设是目前农信社电子银行风险防控体系中较为薄弱的环节，主要变现在预警监测系统功能单一、风险覆盖面狭窄、监测手段落后等方面。农信社应加大风险预警系统建设投入，以尽早识别风险的类别、原因及发展变化趋势，及时采取措施，防范、控制和化解风险。

调整管理架构，将资源向新业务倾斜。近年来，工、农、中、交等大型银行进行了一系列综合架构改革。工行高度重视电子渠道建设，电子银行部成为11个利润中心之一。农行则将互联网金融上升到全行战略层面，组建网络金融部，与电子银行部合署办公，推进金融与互联网技术的融合创新。交行也将互联网金融作为事业部业务探索推进。农信社信息科技支撑、人才储备、创新能力等方面相对较弱，更需要调整管理架构，将发展资源向新业务倾斜，进一步加大科技建设投入，重视专业人才培养，健全激励机制，着力实施精细化管理，以弥补产品与服务创新的短板。

互联网金融对农信社既是机遇也是挑战，农信社应结合市场定位和客户基础，把握互联网金融的精髓和要义，找准方向和策略，走出一条独具特色的互联网金融发展之路。