有“宇宙行”之称的工商银行正加速发力互联网金融。3月23日，工行举办了一场声势浩大的媒体发布会，工行董事长、行长亲自介绍工行全部上线的互联网金融产品布局。“三大平台 + 三大产品线”的总规划第一次对外详细公布。

实际上，早在2014年年中业绩发布会上，工行已经对外介绍其总体的互联网布局思路。在全行年中会议上，其董事长也表示，要利用全行科技优势与金融实力，通过建立信息经营机制、探索直销银行运作模式、推进线上线下服务一体化进程等有力措施，争取通过几年的超常规发展，确立在互联网金融领域的领军者地位，打造一个全新的e-ICBC。

在此次发布会上，工行宣称，工行已经初步构建起较为完备的互联网金融服务和运营体系，其中，2015年B2C电商平台的目标交易量要达到3000亿元、B2B平台的目标交易量要达2000亿元。

B2B+B2C的电商平台

工行此次发布的“e-ICBC”互联网金融品牌主要包括“三大平台 + 三大产品线”。其中，三大平台包括“融e购”电商平台、“融e联”即时通讯平台、“融e行”直销银行平台。

B2B电商平台“融e购”已推出14个月，目前累计交易金额突破1000亿元，交易量进入国内十大电商之列。“融e购”的商户是从工行500多万开户法人中，按照“名商、名品、名店”的标准选择而出。截至目前，汽车、信息消费、家具安装、3C数码是“融e购”平台中消费量最大的几个领域。

房产也是该平台撮合的商品交易之一，万科集团总裁也为工行互联网金融发布会“站台”。万科与工行“融e购”合作试水短短一个月，通过线上、线下整合运作，已在该平台实现1.2亿的交易额，并希望今年在该平台上完成100亿的销售额。

除了B2C，工行同样发力B2B平台，并给2015年定下2000亿元的目标交易量。由于B2B并没有统一模式，各类企业运作方式不一，结算方式多样，此前多家银行试水的电商平台都未取得很好进展。

不过，工行B2B平台将根据不同行业的特色，下分企业商城、大宗商品、投资并购、航运服务等多个业务板块，并为企业提供集中采购服务，尤其是针对大型集团的集中采购。

以前大型集团多以省为单位采购，各省价位不统一，通过工行采购平台将会使采购更阳光化，目前正在和中建集团洽谈业务合作。

通讯工具与直销银行

“融e联”则是三大平台中的社交通讯工具，集合投资理财、账户交易、线上购物、金融资讯等工行集团服务，功能界面类似于微信。

那么问题来了，既然目前已有多家银行推出微信银行，为什么工行不直接通过微信银行端口、而另辟蹊径独立开发新的通讯工具呢？对此，工行表示，客户信息的保密性是银行直接推出通讯平台的主因，这样银行与客户之间的信息都将由银行后台自己控制，防止信息外流。

除了电商平台、即时通讯工具，直销银行则是工行另一大引人关注的平台。作为目前国有大行中第一家直销银行，工行表示，“融e行”上线的初衷是为进一步拓宽银行服务覆盖面，使得没有在工行开立账户的客户也可享受工行服务。

工行内部资料显示，“融e行”的业务定位是：通过打造小而精的开放式专属客户端应用，为客户提供电子账户开立、存款、投资、交易、跨行资金划转等5大类核心功能，实现他行客户便捷购买工行存款产品和理财产品功能，并提供贵金属、积存金等账户交易。

但直销银行的“野心”并非仅限于解决服务更开放的问题。未来只要技术问题能够解决，直销银行还可通过远程开户，为普惠金融无法覆盖的县域级以下地区提供金融服务。

主打三大产品线

有了平台，产品就可以依托平台对外“亮相”。工行此番主打的“三大产品线”涉及支付、融资、投资功能。

在支付方面，具有小额、快捷特点的“工银e支付”经历一年拓展，账户数超过5000万，交易额650亿元。

工银e支付单笔支付限额5000元，有的申请可达至1000万元。小额支付的特点就是便捷，只需选择支付方式、完成短信验证两步即可。但为了保障安全性，客户信息均在银行端输入和处理，不会将信息提供给第三方支付机构。

融资产品线上，工行基于客户线上线下直接消费的信用贷款产品“逸贷”去年累计发放2300亿元，与全国P2P成交额之和基本相当。而在贷款利率方面，一年以内的贷款利率约在5.8%左右。

投资产品线则主要是针对客户网上进行直接投资的平台“工银e投资”，涉及贵金属、外汇、原油等投资。

优势何在

自2013年以来迅速崛起的互联网金融，目前似乎正进入2.0时代。未来3-5年垂直互联网金融机构进入整合期，互联网巨头将凭借市值优势和生态体系与更多传统金融机构结盟，大型金融机构也将加速转型来试图掌控价值链。

而作为一家规模和盈利全球最大的银行，工行发力布局互联网金融，其又有何优势？就工行而言，互联网金融首先具有突出的信用特征。即使在建设跨界经营的“融e购”电商平台中，也本着讲究信誉的原则，对商户设立较高准入门槛，并及时清退不诚信商户。

其次，作为数据依赖型行业，银行具有完整的数据收集、整理和应有体系。工行从2007年开始建设数据仓库和集团信息库“两大数据基础平台”，实现了对全部客户、账户、交易等信息集中处理。

以客户信用记录为例，工行对个人客户和法人客户的违约率、违约损失率数据的完整积累长度分别超过8年和6年。据此，工行已为超过1亿个人客户提供主动授信。

此外，依托商品流、资金流、信息流“三流合一”改善了风险管理。工行成立了信用风险监控中心，实现对全行超过10万亿信贷资产和每年8万亿-9万亿累放贷款的动态风险监测和实施预警控制。组建一年来，已累计预警和化解潜在风险贷款4237亿元。

来源：金融创新