2013年，一本有关银行业转型的书籍《Bank3.0》上市两周，即囊括英、德、日、法等四国亚马逊网站销售冠军。该书作者是一个美国人，他讲述了大量全球各个银行转型的例子，包括我们今天提到的各种模式，现在出现的几乎所有的东西他都已经提到了。在书中，作者主要分析了银行的网点转型，银行新一代的网银是什么，他给了一个概念叫做Bank3.0，里面提出了很多理念，非常有参考价值，不少银行都人手一本在研读。

这本书暂时没有简体中文版，台湾那边翻译的名字叫《银行转型未来式》，也有业内人士把它叫成“未来银行”，未来已来—未来银行已经来临。

这是一个由网络化引起的巨变时代，“超互联”消费者需求、使用银行服务的行为正在发生翻天覆地的变化。

2008年爆发的信贷危机使企业经营所面对的市场正日益转变为低信任度市场，消费者已经对商业经营失去信心。尽管这是整个商业体系的问题，但营销对此难辞其咎。营销几乎变作靠说服艺术来打动消费者，甚至操纵消费者，而且营销行为还常常夸大产品功能。

同时，随着社会化媒体的出现，消费者对企业的垂直信任转化为消费者之间的水平信任，他们对企业广告关注越来越少，而他们之间的口碑效应越发可靠。据尼尔森全球调查报告，约有90%的消费者相信朋友或熟人推荐的产品，70%的消费者信任网络上的顾客观点。如今，消费者对彼此的信任要远远超过对企业的信任。

不知不觉中，消费者行为也发生了四个“裂变”：

同时，零售客户使用银行渠道的方式也将发生巨变，2016年零售客户不同渠道使用频率将变为：

不同时代的营销具有不同的核心内容。营销1.0时代以产品为中心（4P），营销2.0时代以消费者为中心（4C），营销3.0时代则是以价值驱动营销，这个时代的营销有三个显著特点：

1、参与化时代和合作营销，消费者从被动的消费者转变成生产型消费者，如维基百科。

2、全球化矛盾时代和文化营销，弗里德曼“世界是平的 ”VS. 萨缪尔森“世界依旧是圆的”。

3、创造型社会时代和人文精神营销，从使用左脑（理性、规则）到使用右脑（感性、艺术）。

 “超互联”将引起银行业的巨变。《Bank 3.0》的基本逻辑是：1.0时代的银行以网点为主的，大家想象的银行就是有一个网点，可以去取钱；2.0时代类似于网银这样，所有的交易都逐步电子化，网点地位下降。3.0的银行则是一个无处不在的服务，不依赖物理设施的虚拟服务。Bank3.0时代中，银行不再是一个地方，而是一种行为。让我们共同迎接Bank3.0时代的到来！