2月28日，民生银行在国内首家推出直销银行。截至8月末，民生直销银行客户数量突破100万，金融资产突破180亿元，“如意宝”累计购买量超1100亿元，“定活宝”产品迅速售罄。

直销银行在我国的发展虽然曾出现过小的曲折，但随着业内认识的进一步提高，直销银行如何发展成为时下银行业最为关注的话题之一。各家银行大干快上之意颇浓，而且想法相对简单，即先把电子账户的拓客做起来，再与基金或者互联网公司进行合作，通过特色产品达成吸存目的。

正是看到各中小银行在直销银行上的积极表现，大型银行也“屈尊”表现出对直销银行的兴趣。

当前直销银行的几类做法各有千秋，有的是简单的电子账户加上互联网化产品的展示；有的是主打拓客和线上金融街或金融商城理念；有的是线上线下协同，形成远程直销银行；有的是通过银银平台的理念，完成多个银行客户的产品销售及拓客。

那么如何对直销银行进行定位？在直销银行的初期，应该首先通过优质产品、有效营销、电子账户体系来完成拓客，通过客户购买互联网化的产品来完成吸存，通过在互联网上建立直销银行来重塑或传递银行品牌，通过吸引本行尤其是非本行的客户，获取更多的中间业务收入。

可以看到，目前有相当多的银行非常关注存款理财化产品，认为这是互联网金融的一个重要突破口。除第一批上线的“银行宝宝”，后续很多银行都已与货币基金公司计划推出余额宝类产品，这些产品将给基金公司带来规模上的迅猛增长。但对银行来说，与当年的电商和团购大战也许没有太多的不同，最终不过是大鱼吃小鱼。沦入如此境地的关键点在于，银行不了解自身优势，也不了解自己面向的客户。

后续该怎么办？直销银行是保持精简的产品，还是去不断提供更多的理财产品？是形成一个拓客和吸存的重要入口，还是成为完整的经营平台？这些问题关系到直销银行的后续定位和发展模式。

直销银行的模式需要持续进化，否则会陷入某些互联网企业的境地。在直销银行的定位方面，应分三步走。第一步，直销银行通过简单的互联网化金融产品去尝试远程拓展客户和吸收存款；第二步，形成互动性互联网经营平台，让客户营销客户；第三步，不断尝试创新服务、凝聚价值客户以及增强互动营销，形成体系化的银行互联网经营平台。

目前来看，因为种种限制，许多银行还不可能采取电商采用的方式去竞争，但对比互联网企业和同业，每个银行都有自己在资源、品牌、风险经营等诸多方面的不可替代之处。比如，银行在电子银行的建设、线下网点、金融产品设计、监管政策理解等方面有着独特的优势。怎么利用这些优势？将产品、服务、渠道三个方面进行互联网时代的优势重构是关键。

因此建议，首先推出能打动客户的互联网化产品依然很重要；其次直销银行应形成客户自服务、自生长的完整生态；最后直销银行应形成服务渠道的完整体系。不仅要利用好互联网渠道，还应该逐步配备专属的在线专家、客户服务人员和电话服务人员。

同时，还应该利用银行现有的VTM、网点、手机银行、网上银行、微信银行等自建渠道以及外部的社会化网络电商平台，形成多渠道的营销协同和服务协同，让直销银行真正成为银行协同体系中的一部分。