差异化是社区银行创新发展关键

近日，银监会发放了首批社区银行牌照，包括民生银行、平安银行、兴业银行在内的几家银行获得的牌照总量或已接近千家。社区银行的获批，代表监管机构已经认同银行业“朝下走”，扎根基层，深挖小微的战略，同时也对社区银行的差异化服务提出了要求。

社区银行必须施行差异化战略才能胜出，这里面包括三个层次：一是社区银行与互联网金融渠道的差异化竞争，二是社区银行与传统银行网点的差异化竞争，三是不同类型社区银行之间的差异化竞争。

与互联网金融渠道的差异化竞争

社区银行应当发挥自身的物理网点优势，将互联网金融渠道的竞争变为互补。社区银行作为传统银行网点的一类特例，也会面对互联网金融渠道带来的客户流失和盈利压力。

但是，尽管此类渠道对传统网点渠道有着替代趋势，物理网点在满足客户个性化、差异化需求方面，仍发挥着十分重要的作用。特别是在开户和购买金融产品、获取咨询服务等许多涉及银行与客户之间深度互动交流的业务领域，物理网点的作用仍然不可替代。

美国著名的社区银行“标杆”富国银行，不仅是全美社区银行系统最发达的银行，而且也拥有全美最发达的电子银行系统。对富国银行而言，网上银行和移动银行成为社区银行的一部分，它们之间是互补而非替代的关系。国内社区银行也可借鉴富国银行的经验，把互联网金融带来的新技术冲击由挑战转化为技术优势。

与传统银行网点的差异化竞争

与随处可见的传统银行网点相比，社区银行要更多发挥独特的业务灵活性。社区银行规模都不大，但小有小的优势，点多、面广、方便、灵活。

在市场定位上，它不用定位于大公司企业，而是要面向当地小额、分散、流动的微型企业、中小企业，面向周边的家庭、农户，努力满足这些对象的金融服务需求。

在资金运用上，它不将一个地区吸收来的存款转移到另一地区去使用，而是将这个地区吸收的存款继续投放在本地区，推动当地经济的发展。

在服务特色上，相对于传统的银行网点，它要努力摈弃繁杂的过程，手续简洁，审核迅速，办事效率高。特别是社区银行要做到比传统银行网点更准确、有效地掌握本地的市场变化和客户信息，为客户提供有针对性的个性化金融服务，才能在激烈的竞争中胜出。

不同类型社区银行之间的差异化竞争

就不同银行设立的社区银行而言，差异化的产品和服务是盈利关键。差异化的产品和服务模式越多，越有利于不同类型的社区银行，吸引不同的客户，开拓更细分的市场，挖掘更多的业务机会。以富国银行为例，它以客户为中心设计了八十多个业务单元，覆盖客户整个生命周期中可能产生的主要金融需求，形成了与美国其他银行相比明显的差异化优势。

国内社区银行的差异化产品和服务才刚刚开始，需要进一步深化和细分。比较积极的探索如民生银行，建立了一套小区金融规划机制，从客户访谈到数据分析，对目标小区的居民以及相关的物业、商户等进行充分的需求调研，在此基础上差异化地安排团队作息时间、设备功能、金融产品包以及相关非金融服务。

而北京银行则采取了直销银行业务模式的尝试，也落地在社区，直销银行中没有经理，投资者在开户、签约等业务过程中，可以通过电话联系客服经理，这种方式的优势在于可以做到7*24小时服务。

银监会曾公开指出，不同的银行机构应深入分析各自的比较优势和资源支撑能力，在全球性银行、全国性银行、地方性银行、社区银行中找准战略定位，要坚持有所为有所不为。社区银行的产品和服务要特定化、差异化，不一定要追求产品和服务的数量，但要追求产品和服务的质量。