随着我国经济和信息技术的快速发展，互联网金融、利率市场化和汇率市场化等推动着银行业的变革。面对新的市场环境，我国银行业3.0时代已拉开帷幕。在3.0时代，我国银行业不仅将迎来全面而深刻的变化，而且将在迷茫的十字路口找到新的坐标。

银行3.0时代特性

上世纪90年代，国有专业银行向商业银行转型，开创银行业1.0时代。这个时代每个省分行作为独立核算单位，风险暴露不充分，资本无法在全国范围内合理的利用。本世纪初，商业银行进行市场化改革，建立公司治理机制，国有四大商业银行相继公开上市，步入银行业2.0时代。这个时代银行可以进行跨区域资金实时结算，自助终端及网银出现使客户接触银行业务更为便捷，但在客户感知、智能营销等领域还比较薄弱。

随着银行业市场化推进、互联网金融的崛起、移动互联网和大数据技术的蓬勃发展，银行业进入了3.0时代。King Brett在《Bank3.0》中将新技术对银行的冲击分为四个阶段：一是“互联网与社交媒介”，客户通过网银办理业务，银行通过社交媒介与客户互动；二是“屏幕和移动终端”无处不在，客户在移动终端上办理除现金外的业务；三是“移动钱包”兴起，纸币逐渐消亡，将出现手机与银行卡合一的新产品；四是实体网点面临消亡，银行在虚拟世界中全方位满足客户在任何时间、地点的金融诉求。

积极应对的举措

面对3.0时代新的市场环境与挑战，商业银行应该如何应对？

数据驱动，打造强大的大数据获取、分析挖掘平台。首先，建立大数据思维，利用大数据的思维重新定义产品、商业逻辑和风险管理等。其次，积极拓展数据来源，加强对各类数据采集（包括结构化与非结构化数据），数据不仅来源于内部系统，还来源于移动互联网、LBS信息、社交网络等。第三，加强已有数据治理，重构数据的组织管理。做好大数据的分析与挖掘，为决策提供数据支撑；利用大数据培育强大的交叉销售能力，通过建立高效的客户关系管理平台和客户识别及预测模型，提高营销效率；培养一批懂数据、技术精湛的复合型人才，建立一支对数据敏感、能深度挖掘数据价值的数据科学家团队，组建大数据分析与挖掘实验室试验新产品、新技术；面对复杂的大数据，数据库在一些领域计算过慢或者无能为力，需要采用大数据工具如Hadoop、Hbase、Storm等进行分析和计算。

抢占入口，决战移动之巅。随着移动互联网技术的快速发展，金融活动发生着前所未有的变革，银行要居安思危，抢占用户入口。移动互联网将碎片时间变废为宝，客户可以随时随地利用APP获取金融服务，加速银行的产品和服务走向线上。激烈的竞争逼迫银行加紧研发自己的APP，改善客户的体验，增强客户的黏性。移动银行APP要构建一个生态圈，涵盖与客户生活息息相关的金融服务，如购票、水电煤缴费、投资理财等。移动银行APP不仅是一个金融工具，而且是客户金融行为的入口和载体，更是银行大数据的重要来源，利用APP的一键分享，将营销快速延展到客户。移动银行APP可以集成LBS、NFC技术，开展O2O电商业务，形成新的商业闭环。利用客户的海量消费数据，向企业提供增值数据服务如消费需求、趋势、行为等的分析，从而帮助企业进行产品设计、转型、生产等，同时还可以为企业客户提供供应链融资等金融服务。

客户为王，增强客户感知与个性化服务能力。3.0时代，“70-90后”将成为社会财富的主要拥有者和消费主体，了解客户的诉求才能设计出客户满意的产品。这些人的行为主要有以下特点：注重用户体验、对移动互联网依赖、乐于接受新产品和纸币的使用频率低。客户为王，就是要以客户为中心来设计产品，满足不同风险等级、不同类型客户的个性化需要，并提供预见性的服务。依据个人客户的行为和习惯，从教育、工作、家庭、医疗等方面提供个性化的金融产品。对于企业客户，要针对企业发展的不同阶段来研发产品，不仅要为客户提供“一站式”金融超市服务，而且要将金融产品的选择权交给客户，让客户深度参与产品设计，帮助银行研发有竞争力的产品。3.0时代，银行不再是传统的金融机构，而是客户的金融服务提供商。澳洲联邦银行上线的“IdeaBank”，将产品的设计众包给客户，不仅开发出了深受客户喜爱的产品，而且提高了研发效率。

另外，在3.0时代，随着更多新产品的研发、新技术的引入，商业银行面临的风险更加复杂。如何更好地防范技术和业务带来的风险，也是商业银行面临的重要课题。

决定商业银行变革的力量，是金融市场化进程的推进，是客户需求和行为的不断变迁，是新兴技术颠覆式的创新。在3.0时代，银行需要加快推进移动金融、大数据、云计算等技术在银行的发展，将银行从交易式为主的机构，转向符合互联网发展特征、以客户为中心的服务机构，使金融服务成为一种无处不在的、普惠的基础服务。