今日，国务院正式发布《存款保险条例》，该条例自2015年5月1日起施行，这标志着中国酝酿了21年之久的存款保险制度正式建立。根据条例，最高偿付限额为50万元，央行此前测算，这一标准可以覆盖99.63%的存款人的全部存款。

条例明确规定，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。一旦发生“人民法院裁定受理对投保机构的破产申请”等其它情形，存款保险基金管理机构应在前款规定情形发生之日起7个工作日内足额偿付存款。

值得关注的是，不光是银行，全部存款类机构都需要强制投保，以防发生恐慌性挤兑。也就是说，在中国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构都受到存款保险制度的约束。

按照条例，并非所有存款都能享受“保险待遇”，超出最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。也就是说，超过50万元额度的储户可以将自己的存款分成若干份，分别存到不同的银行或账户。

在费率方面，则由基准费率和风险差别费率构成。费率标准由存款保险基金管理机构根据经济金融发展状况、存款结构情况，以及存款保险基金的累积水平等因素制定和调整，报国务院批准后执行。

Q:存款保险制度是什么？

A ：所谓存款保险，是指投保机构向存款保险基金管理机构交纳保费，形成存款保险基金，存款保险基金管理机构依照本条例的规定向存款人偿付被保险存款，并采取必要措施维护存款以及存款保险基金安全的制度。

Q:存款保险制度究竟“保”哪些类型的存款，最高保多少？

A ：被保险存款，包括人民币存款和外币存款。但是，金融机构同业存款、投保机构的高级管理人员在本投保机构的存款以及存款保险基金管理机构规定不予保险的其他存款除外。最高偿付限额为人民币50万元。

Q:存在哪些银行的钱，受存款保险制度的保护？

A ：凡是存在中国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构的人民币存款和外币存款，都算在其中。

Q:保费谁来出，是储户还是银行？

A ：每个银行都要为自己的存款买保险，交到名叫“存款保险基金”的机构中，当然了费率也不一样，这笔钱一般银行出，和我们储户没关系。

在过去较长的一段时间，我国商业银行存款产品的定义只有目标客户、期限、利率、提取方式等有限的几个维度。

按照上述维度，存款产品划分为对公存款、居民储蓄存款，对公存款又分为活期存款、定期存款、协定存款、通知存款等类型。居民储蓄存款分为活期存款、定期存款、定活两便、存本取息、零存整取、整存零取、通知存款等。

目前，随着产品创新实践的推进，商业银行存款产品将更多的因素包含在产品定义中，除了目标客户、期限、利息、支取方式之外，还包括起点金额、续存的要求、漏存的应对措施、币种、日均余额、优惠、惩罚、对监管的规避、对客户行为的鼓励和引导、存款载体、存款凭证的转让性、存款凭证的样式、服务渠道、配套的服务、附加的服务等等。

从产品定义的维度看，商业银行负债端产品的创新可以概括为以下三个方面：

通过对产品定义中某一个要素进行拓展与重设，创新负债产品。以利率设置为例，为了提高客户存款的归行率，商业银行将存款利息的计算与支付作为激励因素，形成了一些很有吸引力的产品模式。

一是与综合贡献度进行挂钩，比如与日均余额、虚拟利润等进行挂钩。二是与信贷等服务的准入进行间接挂钩，并进行利息抵扣，即客户活期账户的利息可以抵扣贷款利息。例如，天津银行的存抵贷产品。三是与期限等进行挂钩，鼓励长期存款。四是对利息支付方式进行其他创新，比如平安银行的“金抵利”产品。

通过产品定义中多个维度的不同设置与组合，创新负债产品。例如，兴业银行为满足客户馈赠亲友、收藏留念等需求推出了礼仪存单产品（类似的产品还包括南京银行的金梅花贺喜存单、中国银行的礼仪存折、纪念存单等）。该产品的定义中就包含了服务对象、凭证的种类与样式、起存金额、存期、结息方式等要素。

再如，许多商业银行都有活期一本通、定期一本通等产品，该产品就是将多个存款产品要素乃至多个存款产品集成在一本存折之上，用一个存款凭证对多个不同种类的存款账户进行管理。

通过将将本不属于产品要素的内容内化为产品定义，创造负债产品。例如，商业银行不断地将账户功能、附件服务等要素定义到产品中，形成一种新的产品。重庆银行“懒得缴”产品，就是存款加委托代扣代缴服务的结合。

有的商业银行甚至将一些公益性的要素添加到产品定义之中，比如，贵阳银行推出一款爱心存款产品，客户可将存款所得的全部利息通过与贵阳市慈善总会搭建的此平台，送达到最需要帮助的人手中。

毫无疑问，随着IT系统智能化、参数化水平的提高，商业银行增加产品定义维度、在同一维度上进行拓展、以及在不同要素之间组合的自由度更大。因而，产品内涵将不断得到丰富，产品的差异化、辨识度及与客户的契合性将不断得到改善。